Permite adquirir una vivienda sin tener ahorros previos, aunque conviene tener en cuenta todos los riesgos que entraña
Las hipotecas al 100% más gastos son difíciles de encontrar en el mercado, y más aún acceder a ellas. Estos préstamos son a priori una alternativa muy ventajosa para quienes quieren comprar una vivienda y no cuentan con ahorros, aunque también presentan unos inconvenientes importantes y no son recomendables.
Repasamos las ventajas e inconvenientes de esta opción, así como otras opciones que permiten comprar una casa sin tener un colchón económico previo.
¿Qué es una hipoteca 100% más gastos?
Por lo general, cuando vamos a pedir una hipoteca al banco, el dinero que la entidad nos presta no representa el total del dinero que necesitamos para comprar una casa, sino solo aproximadamente el 80%. Es decir, que además del dinero del préstamo, también vamos a necesitar tener acceso a más dinero. En concreto, al 20% del dinero que nos falta para alcanzar el precio total de la vivienda y, además, otro 10% del coste que necesitaremos para financiar los gastos asociados a la compra de la casa.
En otras palabras, para comprar una vivienda, vamos a necesitar aproximadamente el 110% de su valor y, como el banco solo nos va a financiar el 80% del valor, necesitaremos acceder al 30% restante de otra forma. ¿Cómo? Básicamente, ahorrando antes de realizar la compra.
Por el contrario, hablamos de hipoteca 100% más gastos para referirnos a aquellas hipotecas que, además de darnos el 100% del precio del inmueble, también nos van a dar el 10% extra que vamos a necesitar para financiar el proceso de compra. Este tipo de hipotecas son cada vez menos comunes (debido sobre todo a los elevados riesgos que presentan). Sin embargo, todavía hay algunos bancos que financian el 100% de la hipoteca más gastos.
Si estás comparando hipotecas y valorando la posibilidad de escoger uno de estos productos, te recomendamos que sigas leyendo para conocer toda la información relativa a este tipo de productos hipotecarios y el riesgo que suponen.
Beneficios e inconvenientes de una hipoteca 100% más gastos
El principal beneficio que ofrece una hipoteca 100% más gastos es que, al suponer un acceso directo a toda la cantidad de dinero que vamos a necesitar para realizar la compra, no vamos a necesitar contar con ahorros previos de ningún tipo.
Sin embargo, aunque este beneficio puede ser muy atractivo, las hipotecas 100% más gastos también tienen una serie de inconvenientes que hacen que, en realidad, no sean productos tan recomendables como pueden parecer en un principio.
En este sentido, el principal inconveniente de una hipoteca 100% más gastos es su elevado coste. Como es lógico, obtener un préstamo por valor del 110% del precio de la vivienda va a suponer unas cuotas muy elevadas y que, además, se pueden extender durante mucho tiempo. Es decir, firmar este tipo de hipotecas supone tener que hacer frente a una deuda muy grande durante 20 o 30 años en la mayoría de los casos. En consecuencia, si durante ese tiempo nuestra situación financiera varía y no podemos hacer frente al pago, corremos el riesgo de perder la casa y de que, además, la vivienda en cuestión no sea suficiente como para financiar el total de la deuda contraída, por lo que, además de perder la casa, seguiríamos debiendo dinero al banco.
Además, hay que tener en cuenta que, para conseguir una hipoteca 100% más gastos, todos los bancos van a pedir que aportemos otra vivienda como garantía. Es decir, que si no contamos con una vivienda adicional, ningún banco va a concedernos una hipoteca con estas condiciones.
¿Son recomendables las hipotecas 100% más gastos?
Debido al elevado riesgo que presentan las hipotecas 100% y la financiación de nuestra casa con este tipo de productos hipotecarios, se trata de hipotecas que no recomendamos a la hora de buscar hipotecas. En su lugar, es preferible decantarse por alternativas que eviten el sobreendeudamiento y el riesgo tanto a corto como a largo plazo que este supone.
Alternativas a las hipotecas 100% más gastos
Existen una serie de alternativas para comprar una casa sin necesidad de tener ahorros previos y sin necesidad de tener que afrontar los elevados costes de una hipoteca 100% más gastos.
Algunas de las mejores opciones que podemos escoger son las siguientes:
- Comprar una vivienda sobre plano: Esta opción permite ir abonando parte del coste de la casa a medida que se va construyendo. De este modo, una vez que se ha aportado el 20% que el banco no financia, se puede comparar diferentes hipotecas e iniciar el proceso de solicitar el préstamo que mejor se ajuste a nuestras necesidades.
- Alquiler con opción a compra: La opción del alquiler con opción a compra permite que las cuotas del alquiler se conviertan en parte del dinero que abonamos por nuestra vivienda. De este modo, después del pago del alquiler durante varios años, el inquilino tiene derecho a comprar la vivienda y que esta pase a ser de su propiedad.
- Valorar la posibilidad de comprar otra casa: Uno de los aspectos que tenemos que tener en cuenta si estamos pensando en pedir una hipoteca 100% más gastos es qué casa me puedo permitir. ¿Mi situación económica realmente me permite acceder a la vivienda para la que necesito un endeudamiento tan alto? ¿O es mejor optar por una vivienda más económica? Si no tenemos dinero para poder financiar la compra de la casa sin un crédito en forma de hipoteca 100% más gastos, es probable que lo más aconsejable sea buscar una vivienda más económica. De este modo, podremos ahorrar durante unos años al mismo tiempo que disfrutamos de una casa en propiedad y, pasado el tiempo, valorar la posibilidad de cambiarnos a otra casa de mayor valor.
Fuente: Idealista